银行存款不再强制问钱来路

银行不再强制问钱来路？新规定或将改变存款流程

近年来，“您的这笔存款是什么来源？用途是什么啊？”这样的问题在银行柜台屡见不鲜，不少网友对此表示不满。为了避免纠纷，大堂经理甚至需要拿出文件向客户解释。近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，取消了“自然人客户办理单笔5万元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。”这一规定。

新规发布后，银行仍需谨慎？

中国新闻周刊采访多家银行网点发现，部分银行表示：为了防止客户资金用于诈骗、赌博、洗钱等违法行为，客户一次性存取款超过5万元时，依然需要记录资金来源和用途。其中，中国建设银行总行客服明确表示，上述举措是该行的要求。

然而，并非所有银行都坚持此做法。中国农业银行总行客服表示，目前他们没有相关规定的明确记载。在实际操作中，部分银行网点的工作人员表示，此举是公安机关对于银行反诈工作提出的具体要求，为了防止客户被骗钱，尤其是在老人办理大额取款业务时，银行工作人员会更加谨慎。

专家解读：风险评估决定调查力度

《办法》虽然取消了对5万元以上现金存取业务资金来源和用途的统一要求，但仍然明确提到，涉及较高洗钱或恐怖融资风险的，金融机构应当采取相应的强化尽职调查措施。具体而言，针对不同风险等级的情形，金融机构需采取相应的措施，如对高风险客户、业务关系或交易，要求更严格、更深入的尽职调查措施；而对于低风险情形则可根据情况简化客户尽职调查。

招联首席研究员董希淼解释称，客户尽职调查是一项持续、动态的风险管理过程，金融机构需要“了解”客户，包括客户的业务、目的、风险等。针对5万元以上现金存取业务，不再统一要求询问并登记资金来源及用途，是在“基于风险”原则下采取的务实措施，有助于《办法》更加顺利施行，也能降低金融机构工作量，在防范风险的前提下改善用户体验。

公众应理解配合：既保障权益又提升服务水平

董希淼指出，尽管新规取消了统一要求，但金融机构依然需要谨慎开展客户尽职调查工作，避免“一刀切”扩大化，从而保障企业、公民合法权益和正常生产、生活秩序不受影响。公众应给予理解并积极配合，帮助金融机构做好风险控制，提升服务水平。

阅读本文之前，你最好先了解…

• 反洗钱法规的背景: 中国近年来加大了打击金融犯罪力度，尤其是针对洗钱和恐怖融资行为的监管更加严格。取消对5万元现金存取业务资金来源的统一要求，并非放松监管，而是旨在更加精准地防范风险。
• 银行尽职调查的多面性: 除了防止洗钱等违法行为，银行的客户尽职调查工作也需要考虑其他方面，例如识别欺诈、保护客户个人信息安全等等。

新规对不同群体的影响：

• 普通存款人: 新规将为他们带来更便捷的存款体验，减少了不必要的问询环节。
• 高风险客户: 高风险客户（如经营跨境贸易、从事高额现金交易等）可能会面临更加严格的尽职调查流程，例如提供更多身份证明材料、业务计划等信息。

新规可能带来的挑战和机遇：

• 金融机构: 需要加强内部管理，制定更细化的风险评估体系，并提高员工对不同客户风险等级的识别能力。
• 科技发展: 可以推动金融科技公司开发更加智能、高效的尽职调查工具，帮助金融机构更高效地完成风险控制工作。

最终目标: 新规旨在在防范金融风险和提升用户体验之间找到平衡点，为中国金融市场提供更安全、高效的服务环境。

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