跨国夫妻：多伦多挣扎还是越南养老？

跨国夫妻面临生死抉择：留守高房租多伦多还是返家越南养老？

72岁的詹姆斯和46岁的妻子阮结婚七年，在多伦多生活了51年。他们的生活曾平静而幸福，直到联邦政府大幅削减国际学生签证数量，阮的大学讲师工作被裁员，全家收入骤减。如今，这对跨国夫妻面临着人生重大的抉择：留在高房租的多伦多继续挣扎，还是搬回阮的家乡越南养老？

詹姆斯拥有40万加元的储蓄，其中20万是高增长股票，14万分散在免税储蓄账户（TFSA）和注册退休收入基金（RRIF），还有6万加元在投资交易账户。他每月获得约4,470加元的养老金，但每月支出也接近4,300加元。阮拥有约4万加元的存款。他们曾考虑用16万到18万加元在胡志明市买一套两居室公寓，但担心一旦搬去越南，詹姆斯的加拿大养老金、老年金（OAS）和雇主养老金会受到影响，是否会面临非居民预扣税？人寿保险是否仍然有效？

退休规划师Eliott Einarson提醒这对夫妻，搬往越南生活成本虽然低，但风险重重。他们需要咨询跨境税务专家了解海外收入税率和福利政策，并确认长期护理保险在海外的效力。同时还需要考虑医疗、社会服务福利、税率变化、养老金汇率风险等因素。

Einarson认为留在多伦多可能是最稳妥的选择。尽管生活成本高，但两人每月收入略高于支出。他们可以继续投资TFSA和非注册资金，用阮的存款弥补短缺，等待她找到工作。他也建议詹姆斯降低预期，转向分红股增加稳定性，并利用非注册账户和TFSA来抵御RRIF最低提取比例不断上升的影响。

这对夫妻面临着一个艰难的选择：继续留在高房租的多伦多，或者搬回越南，接受未知的风险和挑战。他们需要权衡利弊，做出最适合自己的决定。

阅读本文之前，你最好先了解...

• 加拿大养老金制度： 加拿大养老金体系由联邦政府的“老龄金”（OAS）和省级养老计划组成，詹姆斯每月获得约4,470加元的养老金，这部分收入可能会受到搬回越南影响。

• 非居民预扣税： 如果詹姆斯将一部分收入留在加拿大，但居住在越南，他可能面临“非居民预扣税”，这需要咨询税务专家了解具体情况。

• TFSA 和 RRIF： TFSA (免税储蓄账户) 是一种税收优惠的投资工具，RRIF (注册退休收入基金) 用于提取养老金。詹姆斯该如何管理这些账户，以应对未来的风险和挑战？

• 越南的医疗体系和社会福利: 阮的健康状况是否足够好适应越南的医疗环境？越南的社会福利水平如何？这对夫妇需要了解这两个方面的细节，以便做出明智的决定。

• 跨境税务问题: 詹姆斯和阮需要咨询专业的跨境税务顾问，以确保他们了解海外收入、资产管理和税收合规等方面的规定。

选择权衡利弊：

这对夫妻需要仔细评估以下因素：

• 生活成本: 多伦多房租昂贵，而越南的生活成本相对较低。

• 医疗保健: 加拿大的医疗体系完善，越南的医疗水平可能不如加拿大。

• 社会支持网络: 詹姆斯和阮在多伦多拥有朋友和社区的支持，搬回越南可能会需要重新建立社交圈。

• 文化差异: 再次融入越南的生活方式和文化可能会带来挑战。

最后，他们的决定应该基于对自身需求、风险承受能力和未来目标的清晰理解。

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