"独立女性音乐教师的退休金挑战:如何平衡享受财富和纳税义务?"
标题:加拿大五分之一的妇女无子女现象与退休财务规划并行不悖
温哥华讯 - 一项最新研究揭示了加拿大家庭结构的变化趋势,其中五分之一以上的女性没有子女,这与老年群体中独居和成为孤寡老人的比例增加相吻合。现年50岁的玛丽安娜女士正是这一现象的代表之一。她单身且没有孩子,与年满80岁的父母共同居住在由他们共同拥有的房产中,并即将开始享受她的退休生活。
据《温哥华太阳报》报道,玛丽安娜女士在过去30年的职业生涯中是一位音乐教师,直到4年前退休。在她退休时,她将雇主的团体退休储蓄计划资金转入一个退休储蓄计划(RRSP),该计划由支付股息的加拿大股票组成,主要是银行和能源行业,目前市值高达150万元,每年产生近7.9万元的红利。
玛丽安娜女士起初将红利再投资到RRSP中。两年前,她开始从RRSP中提取资金以避免将来可能出现的高额税单。目前,她使用这些资金支付每年的税务费用,但她不确定这样的做法是否正确。此外,她还拥有250万元(包括免税储蓄账户中的11.3万元)的投资组合,全部投资于分红型加拿大股票,每年产生近15.5万元的收益,目前其应纳税收入为32.9万元,其中包括15.5万元的股息、7.9万元的退休储蓄计划提款和3.6万元的兼职音乐教师收入。
玛丽安娜女士面临的一个疑问是:她现在就从退休储蓄计划中提取资金的决定是否正确?还是应该继续让RRSP的增长,直到她需要提取资金时达到900万元,虽然这样可能会产生更高的税收;或者她可以现在就提取更多的资金(每年多取4万元),在未来40年内慢慢地将其清算掉。
同时,玛丽安娜女士还关心她应该从何时开始领取加拿大养老金计划(CPP)和老年保障金(OAS),以确保缴纳最低税款并避免任何退税。玛丽安娜女士希望确保自己走上舒适的退休轨道,并且不会让自己的钱白白浪费。
温哥华CastleBay财富管理公司的财务规划师兼投资组合经理格雷姆-伊根(Graeme Egan)和财务规划师、税务会计师兼博客作者埃德-伦佩尔(Ed Rempel)都对此类问题给出了专业的建议。他们指出,玛丽安娜女士目前的财务状况令人羡慕,她有足够的资金度过接下来的40多年。
根据Rempel的计算,如果她继续保持当前的储蓄方式,到92岁时将拥有5000万元。他认为,现在从RRSP中提取资金的税收成本较高,因为玛丽安娜已经处于最高税级。此外,他还建议她减少投资组合的整体风险,目前她的投资组合100%都是股票。
Egan同意Marianna的决定,即现在就开始从RRSP中提取资金,而不是等到72岁再过渡到RRIF。他建议她让财务规划师进行预测/情景分析,计算出最佳的提款金额,从而使RRSP在95岁时接近零。同时,他也认为玛丽安娜应该降低其投资组合的整体风险,并考虑将RRSP留存到71岁,届时每年税款约为41,000元。
Rempel建议她在60岁时开始享受CPP和OAS,在65岁时开始享受OAS。他预测,无论何时开始领取这些福利,其回报率都不会有太大的差异。
总而言之,玛丽安娜女士面临的财务困境是多方面的,包括对税收的考虑、投资风险的选择以及个人对退休生活规划的考量。随着财富的增长和时间的推移,她需要在财务规划和税务筹划之间找到平衡点,以实现她的舒适退休生活目标。