央行降息后房主选择浮动利率是最佳省钱方式

加拿大央行宣布降息25个基点 浮动利率成房主省钱首选

【加拿大《金融邮报》报道】经过长达27个月的紧张情绪和475个基点的加息，加拿大央行行长蒂芙·麦克勒姆（Tiff Macklem）在周三终于展现了“夏季圣诞老人”的一面，将基准利率下调了25个基点。这一行动为深受抵押贷款续期问题困扰的加拿大房主们带来了希望，他们相信未来还会有更多的降息空间。

市场普遍预测，加拿大央行将在9月和12月再次降息。尽管如此，如果通胀数据表现良好，且就业数据没有出现强劲增长，那么下一次降息可能提前至今年7月。总体来看，本轮降息预计将超过200个基点，并可能持续到明年大部分时间。

对于大多数面临抵押贷款续期的房主而言，这无疑是一场及时雨。因为加拿大大部分房贷将在2025年和2026年到期。加拿大的金融邮报文章指出，浮动利率成为未来五年内为人们节省最多资金的热门选择，尤其是理论上的情况。

尽管目前无保险平均浮动利率比最低优惠利率高出63个基点，房主仍需广泛地进行比较。银行提供的各种促销利率充当了“加息”工具，尽管目前基准利率仅下调25个基点至6.95%。然而，由于贷款基准利率Prime的变化不大，现在还不是举行金融自由派对的时候。除非经济出现危机，否则降息可能是一个漫长的过程。

麦克勒姆行长警告称，一些导致极低利率的因素似乎正在减弱，这有助于遏制借款人的担忧情绪。尽管如此，房主们仍应该谨慎行事，保持对加拿大央行行长所言的警觉：“将……推动……极低利率的一些因素似乎正在减弱。”

文章总结说，虽然五年期固定利率提供了一定的还款保障，但许多五年期抵押贷款在灵活性方面与冷冻火鸡相似，当利率飙升至10年平均水平以上时，它们的性能往往不佳。因此，即使谨慎的借款人可能会考虑中等期限的固定利率或混合利率（部分固定/部分可变）。这些条款至少为未来利率下调提供了可能性。

尽管利率上升、供应链和人工智能的进步产生了通缩效应，通胀风险仍然存在。在当前经济环境下，还款风险是许多借款人的主要担忧之一。然而，行长麦克勒姆的警告是有道理的，因为即便利率上升，通胀也可能导致加息周期结束。

对于房贷市场的大多数房主而言，浮动利率提供足够的上涨支付保护，因为付款固定，除非利率飙升。尽管如此，也有一些银行（如BMO和CIBC）通常会锁定借款人的月供付款，尽管它们的优惠利率大幅上涨。

根据Ratehub网站的计算，降息对一套价值约700,000元的房屋代表性的五年期浮动抵押贷款利率从5.95%下降至5.7%。如果该房主的未偿还抵押贷款约为650,000元，每月将节省近100加元或每年1,152加元。

总之，降息为加拿大房主提供了一个省钱的好时机，浮动利率成为房主省钱的最佳选择。然而，如果经济状况好转，通货膨胀率上升，利率可能会再次上涨。因此，借款人应谨慎考虑各种利率选项。