加拿大60%按揭持有人面临月供上涨压力

加拿大60%按揭贷款持有人将面临月供上涨压力

加拿大央行最新报告指出，随着2025年和2026年的按揭续约潮来临，大约60%的加拿大按揭贷款持有人将面临更高的月供支出。尽管预计利率将在未来逐步下降，但大多数借款人依然难以摆脱月供上升的困境，因为他们当初签订的贷款合同是在较低利率时期进行的。

报告预计，到2025年，续约房主的平均月供将比2024年12月增长10%，到了2026年，这一增幅将缓和至约6%。

固定利率按揭冲击最大:

央行指出，固定利率按揭，特别是五年期的借款人，可能面临最明显的月供上升，平均增加在15%至20%之间。这类借款人占加拿大所有按揭贷款的40%，是续约支付压力上升的主要推动力。

浮动利率按揭形势相对乐观:

然而，并非所有借款人都将面临相同的境遇。按月调整的浮动利率按揭持有人其月供预计将下降5%至7%。而采用固定月供的浮动利率借款人则可能出现不同的情况：大约10%的人将在2026年面临超过40%的月供增长，而25%的人则可能看到至少7%的下降。

家庭预算承压:

对于那些在续约时面临月供上涨的借款人来说，他们的“按揭债务服务比率”（MDS）预计将上升。这指的是收入中用于偿还按揭的比例。 这些借款人的中位数MDS比率将从2024年12月的15.3%升至2026年底的18%。相比之下，月供下降的借款人，其中位数MDS比率将从19.7%降至18.6%。

购房依赖经济援助:

根据加拿大按揭专业人士协会（Mortgage,Professionals,Canada）的最新调查，许多加拿大人在购房时依赖经济援助。调查显示，过去两年购房的买家中有70%表示，如果没有帮助，他们无法完成购房。 同时，越来越多人对即将到来的按揭续约感到焦虑。

利率波动影响借款选择:

尽管如此，在当前利率波动的背景下，加拿大人更倾向于选择稳定，68%的受访者选择了固定利率按揭。 然而，年轻和浮动利率的借款人更可能进行额外还款或更频繁还款。

阅读本文之前，你最好先了解...

• 按揭债务服务比率 (MDS): 这是衡量家庭收入中用于偿还按揭贷款的比例。 MDS 越高，意味着家庭承担的负债压力越大。

• 固定利率按揭: 借款人将支付不变的利率，直至贷款期限结束。这种选择对于预期未来利率上升的人来说更有吸引力。

• 浮动利率按揭: 借款人的利率会随着市场利率的变化而波动。 当市场利率下降时，月供也会减少；反之亦然。

更深层的分析:

加拿大央行报告的预警并非完全出乎意料。过去几年来，加拿大房地产市场经历了价格大幅上涨，许多家庭选择以较低利率获取贷款。随着利率上升，按揭续约潮将带来对家庭预算的巨大压力。

• 经济后果: 对于许多家庭来说，月供上涨意味着他们需要重新调整支出计划，这可能导致减少在其他领域上的消费，进而影响经济增长。

• 社会影响: 如果大量家庭无法负担住房费用，可能会导致房屋空置增加，甚至引发部分家庭流离失所的现象。 政府需要考虑提供相应的政策支持，帮助有困难的家庭缓解住房压力。

• 未来趋势: 尽管利率预计将在未来逐步下降，但仍需关注市场波动带来的风险。 加拿大央行将继续密切监测经济形势，并根据情况调整货币政策。

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